La digitalización del dinero. ¿Cuánto tiempo le queda al efectivo?

La desaparición del dinero en efectivo es inevitable. La digitalización abarca cada día más facetas de nuestra vida cotidiana, desde los periódicos a las la televisión y también los métodos de pago. A diferencia de las cuentas bancarias, hoy casi todo el mundo tiene acceso a un teléfono móvil, lo que lo convierte en el método de pago perfecto. Los usuarios son cada vez más digitales por lo que el miedo a la tecnología y las viejas costumbres se irán diluyendo con el tiempo.

Sabiendo que el cambio será una realidad, solo falta por conocer la fecha y lo que ganaremos y perderemos por el camino. Las ventajas son evidentes, pero también hay ciertos peligros que tendremos que afrontar.

El dinero cambia con los años

Antes de la aparición del dinero se utilizaba el trueque, un sistema con el que se intercambiaban bienes sin ningún tipo de intermediario. Más tarde la sociedad seleccionó metales como el oro, la plata y el cobre para funcionar como dinero y así nació la moneda. Después llegarían los billetes, los cheques y las tarjetas de crédito. Con todos estos cambios, es lógico pensar que los métodos de pago continuarán evolucionando con el tiempo, siendo el siguiente paso, el pago digital.

Actualmente disponemos de varias opciones:

• Pagos en sitios web mediante empresas como Paypal. Fundada hace casi veinte años en California, es el método de pago favorito de los compradores online. En 2015, siete de cada diez españoles utilizaron PayPal para pagar sus compras por Internet.
• Pagos a través del móvil. Existen tres tipos de operaciones: transferencia de dinero entre usuarios, compras (comercio electrónico móvil o m-Commerce 2 ) y pago móvil en el punto de venta.
• Monedas digitales o criptomonedas. El Bitcoin ha sido el punto de inflexión de las monedas digitales. Muchas transacciones se efectúan con dicha moneda, pero también se utiliza como método de blanqueo de capital y otras operaciones delictivas.
• Pulseras, anillos o relojes con tecnología Contactless. Permiten pagar compras de poco valor con solo acercar el objeto a la terminal de pago. Las principales firmas de tarjetas de crédito como Visa o Mastercard apuestan fuerte por esta tecnología, pero al menos en España su adopción parece lenta.
• Sistema para realizar pagos con el dedo con un lector biométrico de venas. Se trata de un sistema que todavía no está disponible y que se encuentra actualmente en desarrollo por la firma Visa.

Con tantos métodos de pago y los que faltan por venir, uno se pregunta si convivirán cuando el efectivo desaparezca o si triunfará un único sistema. Es posible que los mejores se impongan al resto. ¿Si puedo pagar con el dedo en cualquier comercio, por qué necesito una pulsera Contactless o incluso el móvil?.

Imagen del logotipo de PayPal

Las políticas y el estado del pago digital en el mundo

En algunos países, la adopción de los nuevos métodos digitales de pago es más fácil de implementar. Por ejemplo en Ecuador, todos los ciudadanos disponen de al menos un teléfono móvil y sin embargo el 40% de la población activa no dispone de cuenta bancaria.

En países nórdicos como Suecia o Islandia, el gobierno promueve continuamente la desaparición del dinero físico. Son países en los que pagar con tarjeta compras pequeñas es algo normal, ya sea el pan del día o el café de la mañana. En Dinamarca, se han tomado decisiones drásticas para eliminar el dinero físico: está prohibido pagar en efectivo en restaurantes, gasolineras y tiendas de ropa y además el Banco Central ya no fabrica ni billetes ni monedas.

Sin embargo en España la adopción del pago digital está siendo bastante lenta, de echo constituye junto con Alemania el país europeo con más tráfico de efectivo tradicional. Quizá una de las causas sea la falta de adaptación de los establecimientos españoles y otra, la gran cantidad de personas mayores sin conocimientos digitales.

Ventajas e inconvenientes del pago digital

Aunque las ventajas del pago digital son muchas y evidentes, también hay aspectos negativos que hay que tener en cuenta. Veamos algunas de las ventajas y de los inconvenientes del nuevo sistema:

Ventajas:

• Es más rápido y cómodo que el efectivo
• Hay disponibilidad inmediata de todo el capital
• Se eliminan los típicos errores de cambio
• La seguridad ante robo es más alta
• El control de las compras es total e inmediato
• Reduce la posibilidad de blanqueo de capital y la evasión de impuestos y reduce la economía sumergida
• No son necesarios los gastos de manipulación, transporte y custodia de efectivo

Inconvenientes:

• Pérdida de privacidad. Con el pago digital, la banca controla por completo nuestros movimientos económicos y ya no hay posibilidad de elegir el método de pago
• Facilidad para reproducir los hábitos de consumo y la ubicación geográfica de cualquier usuario
• Posibilidad de fallos del sistema. Una caída de servidores o un fallo eléctrico puede impedir el acceso al dinero en momentos importantes
• División entre los usuarios de cuentas bancarias y los que no, que pueden sufrir exclusión social
• El pago digital facilita las compras, lo que puede incrementar el consumismo y las compras impulsivas

Imagen de un pago efectuado mediante la utilización de los dedos

Conclusión

Un cambio siempre conlleva tanto aspectos positivos como negativos. Con la desaparición del dinero físico podremos pagar más rápida y cómodamente, pero a cambio nos enfrentaremos a una posible pérdida de privacidad y a otros peligros como las compras compulsivas. La fecha de caducidad aún está por determinar, pero algunos ya se atreven a predecir que el cambio puede ocurrir en menos de 10 años. El tiempo dirá.